www.kalocsaineplap.hu | Kalocsai Néplap Online Kalocsa és a környék lapja

Magatartási kódex kötelezi a bankokat

2010.02.05 23:03 | Berlász Gabriella

Évente csak egy magas kamatú gyorskölcsön vehető fel, a magán-nyugdíjpénztáraknak pedig hozamgaranciát kell vállalniuk. Az ügyfél életkorára hivatkozva nem lehet automatikusan elutasítani a hitelkérelmet. Amennyiben végrehajtásra kerül a sor, legalább 90 napot biztosítanak az adósnak, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát – többek között ezt is rögzíti a január elsején hatályba lépett banki magatartási kódex.

Az idén több, a pénzügyi biztonság erősítését és az ügyfelek védelmét célzó intézkedés is életbe lépett. Január elsejétől hatályos a lakossági hitelt nyújtó pénzintézetek magatartási kódexe, amely előírja, hogy a bankoknak az ügyfelek teherbíró képességét figyelembe véve kell dönteniük a hitelnyújtásról, s kötelesek korrekt, teljes körű és érthető tájékoztatást nyújtani. A magatartási kódexet a lakossági hitelállomány több mint kilencven százalékával rendelkező következő tizenhárom bank írta alá: Budapest Bank, CIB Bank, Citibank, Erste Hungary Bank, FHB Jelzálogbank, K&H Bank, Magyar Fejlesztési bank, MKB Bank, Magyar Takarékszövetkezeti Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, Unicredit Bank, Volksbank.

A bankok azt is vállalták, hogy nem tekintik az ügyfeleik életkorát a hitelkérelem automatikus elutasítása indokának és mérlegelik, hogy milyen módon nyújthatnak hitelt idősebb ügyfeleiknek. Részben a jogos fogyasztói igényekre, ügyfélpanaszokra válaszul született magatartási kódex tehát a bankok egyoldalú erőfölényével szemben ad védelmet az ügyfeleknek, és kiszámítható, kiegyensúlyozott viszonyt teremt az ügyfél és a hitelező között. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete akár kétmilliárd forintra büntetheti azokat a pénzügyi intézményeket, amelyek nem tartják be a kódexet.

A magatartási kódex talán egyik legfontosabb eleme, hogy a díjak emelésének az infláció szab korlátot. Konkrétan meg kell nevezni azokat az okokat, amelyek miatt emelkedhet egy hitel törlesztő részlete, és ha változás áll be a forrásoknál vagy az árfolyamban, akkor a törlesztő részletnek ugyanúgy csökkennie kell, mint emelkedés esetén. Ha valaki egy összegben kívánja visszafizetni a felvett devizahitelt, azt kisebb költséggel megteheti. A kódex emellett rögzíti a pénzügyi nehézségekkel küszködő ügyfelekkel szemben alkalmazható eljárásokat. Eszerint a bankok a hitelek átütemezésével, a törlesztési időszak meghosszabbításával, vagy egyéb módon próbálnak meg segíteni a szorult anyagi helyzetbe jutott ügyfeleiken. Lehetővé teszik a devizaalapú hitelek forintra váltását, a devizában való egyösszegű törlesztést, vagy a hitel kiváltását. Amennyiben végrehajtásra kerül a sor, a vételi jogot tartalmazó szerződéseknél legalább 90 napot biztosítanak az adósnak arra, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát. A magatartási kódexszel összhangban szigorúbb előírások vonatkoznak a hitelezés egész folyamatára is. A magas kamatú és költségű gyorskölcsönök felvételéből eredő eladósodási folyamat megelőzése érdekében a 65 százaléknál nagyobb THM-ű hitel évente egy embernek csak egyszer nyújtható, s az is csak legfeljebb 250 ezer forintig. A kódex része az is, hogy január elsejétől a magán-nyugdíjpénztáraknak hozamgaranciát kell vállalniuk. A magánnyugdíj-pénztári egyéni számlán felhalmozott tőkére és az inflációval megegyező mértékű hozamra a Pénztárak Garanciaalapja vállal kötelezettséget. Így kezelhetővé válnak az olyan befektetési szempontból negatív eredményt hozó évek, mint amilyen a 2008. is volt. A tag azonban elveszíti a garanciát, ha az öregségi nyugdíjkorhatár betöltése előtt megy nyugdíjba, vagy a 2010. január 1. utáni, pénztárak közötti átlépései, illetve a saját kezdeményezésű portfólió-váltásai között nem telik el legalább öt év. Amint arról az előző lapszámban megjelent cikkben írtuk, a megtakarítások ösztönzése érdekében a tőkejövedelmeket – kamatot, osztalékot – terhelő 20, illetve 25 százalékos forrásadó a tartós befektetéseknél csökken: 3 éves lekötés után a hozamot csak 10 százalékos mértékű adó terheli, 5 éves lekötés esetében pedig adómentes lesz.

A kódex a hitelezés egész folyamatát átfogja, beleértve a hitelekről adott információt, a szerződéskötés előkészítését, a hitel gondozását, és a problémás hitelek kezelését. Legfontosabb hozadéka talán mégis az, hogy szimmetrikus viszonyt teremt, tehát a szerződésmódosítás mind pozitív, mind negatív esetben egyforma gyorsasággal történik.